我が家では、2000年1月に住宅金融支援機構(旧 住宅金融公庫)のゆとりローンで2500万円、35年の住宅ローンを組みました。今年は11年目のため、金利が高くなり、月々の返済も10万円を超えて、家計は火の車に。そこで住宅ローンの借り換えに挑戦。その為にいろいろ比較することにしました。

	金利	月々の支払	年間の支払
住宅金融支援機構ゆとりローン(旧 住宅金融公庫) 2,500万、35年 元利均等払い、ボーナス払いなし	当初10年間 2.0％	90,000円	1,088,000円
	11年目以降 4.0％	105,000円	1,226,000円
新生銀行の住宅ローンに借り換えた結果、
新生銀行住宅ローン 残債2,000万+借換費用約25万、25年 元利均等払い、ボーナス払いなし	変動金利 0.880％	74,293円	891,516円
住宅ローンの借り換えで、支払い負担を大きく減らすことが出来ました。

※変動金利がいつまでも一定で続くことはありません。あくまでも目安として計算しています。

借り換えに最適な住宅ローンの選び方にはいくつかのポイントがあります。金利だけに目を奪われずに、以下のポイントもしっかりチェック、比較して選ぶようにしましょう。

住宅ローンの金利タイプには「固定金利型」と「変動金利型」があります。「固定金利型」は経済情勢による変動を受けず、一定しているため、安定した生活設計が可能です。その反面、「変動金利型」に比べ、、現状では、高いのがデメリットです。
一方、「変動金利型」は、変動リスクがあるため、上昇傾向があるときにはオススメできません。しかし、この10年間の長期金利を見れば、２%以下が続いており、今後も当面はこの傾向が続くと予想されることから、比較すると「変動金利型」を選ぶ方が5割を超えています。当サイトでも、「変動金利型」をお奨めしています。

※借り換えに必要な費用をローンに組み込んで住宅ローンを組んだ場合(10万円単位)。

「よし、住宅ローンの借り換えをしよう！」そう思って、すぐに行動を起こされる方は多いです。
しかし、審査の仕組みを知らないために、無駄な時間を使ったり、借り換えを諦めてしまったりする人もいます。
もったいないですね。審査の流れをきちんと把握した上で、申込み、借り換えを達成しましょう。

住宅ローンの審査は、ほとんどの銀行で、２段階になっています。

WEBサイトや申込書で住宅ローンの申込みを行うと、まず仮審査が行われます。
入力された（記入された）情報をもとに、ローンの貸出先として大丈夫か、その適格性が審査されます。
カードローンの審査よりも慎重に行われるため、この仮審査に約１週間かかります。
仮審査でＯＫがでると、次に本審査が始まります。この本審査に約３週間、合わせて約１か月かかります。
本審査では、本人の適格性の他に不動産登記の状態など、不動産の適格性も審査されます。

仮審査が通れば、本審査もほとんどＯＫだろうと思う方が多いですが、必ずしも100％ではないのです。
たとえば、病気のため、生命保険に入れなくなっていた…、増築をして法定の建蔽率を超えてしまっていた…、などなど。
本審査まで来て断られることも、意外とあるのです。

借り換えを思い立って、1カ月。さあ、そろそろという時に、不合格の審査結果が届くと、正直へこんでしまいます。

ですので、住宅ローンは、最低３行に申し込みするようにしてください。
知り合いの地銀の住宅ローン担当者に確認したら、「皆さん、平均で３行は申し込んでいます」と教えてくれました。
審査の基準も銀行によって意外と異なっていますので、安全策をとって３行以上申し込むのが得策だと思います。

WEBサイトや資料等を研究して、「この銀行が最高だ！」と思っても、必ず複数銀行に申込むようにしましょう。

【資料請求・申込書請求】　新生銀行　ソニー銀行　　楽天銀行（フラット35）

【仮申込】　　住信SBIネット銀行　三井住友銀行　イオン銀行　

【WEB来店予約】　SBI住宅ローン（フラット35）

【仮審査一括申込請求】　ズバット住宅ローン